Klarna to szwedzki fintech oferujący usługi płatności odroczonych typu kup teraz, zapłać później. Umożliwia zakupy online i stacjonarne z 30-dniowym terminem płatności lub rozłożeniem na raty bez odsetek.
Klarna to szwedzka instytucja finansowa, która zrewolucjonizowała sposób płatności za zakupy online. Model kup teraz, zapłać później zyskuje coraz większą popularność w Polsce, oferując konsumentom elastyczność finansową bez tradycyjnych kosztów kredytowych. W tym kompleksowym przewodniku wyjaśniamy wszystkie aspekty funkcjonowania Klarna, od podstawowych mechanizmów działania po konsekwencje prawne i finansowe.
Klarna Bank AB to szwedzka firma fintech założona w 2005 roku przez Sebastiana Siemiątkowskiego, Niklasa Adalbertha i Victora Jacobssona. Przedsiębiorstwo specjalizuje się w przetwarzaniu płatności internetowych, zarządzając roszczeniami sklepów i płatnościami klientów. W 2021 roku firma obsłużyła sprzedaż o wartości około 80 miliardów dolarów amerykańskich, zatrudniając ponad 5000 pracowników głównie w Sztokholmie i Berlinie.
System działa na prostej zasadzie: wybierasz Klarna jako metodę płatności podczas finalizacji zakupu w sklepie online, zatwierdzasz transakcję, a Klarna natychmiast płaci sprzedawcy. Ty otrzymujesz towar i masz 30 dni na uregulowanie należności bez żadnych dodatkowych opłat. Alternatywnie możesz rozłożyć płatność na 3 raty 0% lub wybrać dłuższy plan z oprocentowaniem.
W Polsce Klarna współpracuje z ponad 4000 sklepów online, w tym z rozpoznawalnymi markami takimi jak H&M, Sephora, New Balance czy Media Expert. Usługa jest również dostępna we wszystkich sklepach stacjonarnych wyposażonych w terminale płatnicze od Adyen, gdzie płatność realizuje się za pomocą kodów QR generowanych w aplikacji mobilnej.
Z prawnego punktu widzenia Klarna jest formą kredytu konsumenckiego regulowaną ustawą z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Oznacza to, że korzystanie z usługi wymaga spełnienia określonych warunków: ukończone 18 lat oraz pozytywna historia płatnicza. Przed każdym zakupem system podejmuje indywidualną i zautomatyzowaną decyzję dotyczącą kwoty, której spłatę można odroczyć.
Choć Klarna jest technicznie kredytem konsumenckim, różni się od tradycyjnego kredytu gotówkowego w kilku kluczowych aspektach. Po pierwsze, nie wymaga długiego procesu weryfikacji ani wizyty w oddziale banku. Po drugie, przy terminowej spłacie nie nalicza żadnych odsetek ani prowizji. Po trzecie, limit kredytowy jest dynamiczny i dostosowywany do każdej transakcji indywidualnie, a nie ustalany jako stała kwota.
Klarna oferuje kilka modeli płatności dostosowanych do różnych potrzeb konsumentów. Każda opcja ma swoje specyficzne warunki i zastosowania.
Najpopularniejsza opcja pozwala na dokonanie zakupu i otrzymanie towaru bez natychmiastowej płatności. Masz 30 dni na uregulowanie należności, a w zależności od konkretnego zakupu system może umożliwić przesunięcie terminu spłaty o kolejne kilka dni. Ta opcja jest całkowicie bezpłatna, jeśli dotrzymasz terminu płatności. Nie ma żadnych ukrytych kosztów, prowizji ani odsetek.
W sklepach partnerskich dostępna jest opcja rozłożenia zakupu na 3 równe raty bez oprocentowania. Pierwszą ratę płacisz w momencie zakupu, a kolejne dwie w odstępach miesięcznych. Ta forma jest szczególnie popularna przy większych zakupach, gdzie jednorazowa płatność mogłaby nadwyrężyć budżet domowy. Warunkiem skorzystania z tej opcji jest terminowa spłata wszystkich rat.
Dla większych zakupów Klarna oferuje również dłuższe plany ratalne, które mogą obejmować oprocentowanie. Warunki takich planów są prezentowane indywidualnie przed finalizacją transakcji, a klient ma pełną transparentność dotyczącą całkowitego kosztu kredytu, w tym RRSO.
Proces korzystania z Klarna jest prosty i intuicyjny. Podczas finalizacji zakupu w sklepie online wybierasz Klarna jako metodę płatności. System automatycznie weryfikuje Twoją zdolność kredytową i podejmuje decyzję o przyznaniu limitu. Klarna natychmiast płaci sprzedawcy, a Ty otrzymujesz towar bez konieczności natychmiastowej zapłaty.
Po dokonaniu zakupu masz 30 dni na uregulowanie należności lub możesz wybrać opcję rozłożenia płatności na 3 równe raty. Pierwsza rata w opcji ratalnej jest płatna w momencie zakupu. Wszystkie transakcje i terminy płatności są widoczne w aplikacji mobilnej Klarna, która wysyła również przypomnienia przed terminem spłaty.
Proces korzystania z Klarna nie wymaga posiadania konta bankowego w tej instytucji. Wystarczy smartfon z dostępem do internetu lub komputer. Podczas finalizacji zakupu w sklepie online wybierasz Klarna jako metodę płatności. System może poprosić o podstawowe dane osobowe i numer telefonu do weryfikacji tożsamości. Po pozytywnej weryfikacji zatwierdzasz transakcję, a Klarna natychmiast płaci sprzedawcy.
Po dokonaniu zakupu otrzymujesz powiadomienie z linkiem do płatności oraz szczegółami transakcji. Możesz zainstalować aplikację mobilną Klarna, która centralizuje wszystkie Twoje zakupy, terminy płatności i historię transakcji. Aplikacja wysyła przypomnienia przed terminem spłaty, co minimalizuje ryzyko opóźnień.
Opóźnienie w płatności może skutkować poważnymi konsekwencjami finansowymi i prawnymi. Klarna nalicza opłatę za opóźnienie, której wysokość zależy od wartości zakupu i długości zwłoki. Po przekroczeniu określonego terminu dług może zostać przekazany do firmy windykacyjnej, co dodatkowo zwiększa koszty i negatywnie wpływa na historię kredytową.
Nieterminowe spłaty w Klarna są raportowane do Biura Informacji Kredytowej, co może znacząco obniżyć Twoją zdolność kredytową. Negatywny wpis w BIK utrudnia lub uniemożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego, samochodowego czy nawet karty kredytowej w przyszłości. Dlatego kluczowe jest traktowanie zobowiązań wobec Klarna z taką samą powagą jak tradycyjnych kredytów bankowych.
Skoro klient nie płaci odsetek przy terminowej spłacie, jak Klarna generuje przychody? Głównym źródłem dochodów są prowizje pobierane od sprzedawców za każdą transakcję. Sklepy online płacą Klarna za przetworzenie płatności i przejęcie ryzyka kredytowego. Dodatkowo firma zarabia na opłatach za opóźnienia, dłuższych planach ratalnych z oprocentowaniem oraz usługach dodatkowych dla przedsiębiorców.
Klarna i PayPo to dwie najpopularniejsze usługi płatności odroczonych w Polsce. Obie działają na podobnej zasadzie kup teraz, zapłać później, ale różnią się szczegółami. Klarna oferuje więcej opcji spłaty, w tym raty 0% i dłuższe plany ratalne. PayPo koncentruje się głównie na 30-dniowym odroczeniu płatności. Klarna ma bardziej rozbudowaną aplikację mobilną z dodatkowymi funkcjami, takimi jak wirtualna karta płatnicza.
Klarna współpracuje z większą liczbą międzynarodowych marek, podczas gdy PayPo ma silniejszą pozycję w polskich e-sklepach. Wybór między tymi usługami często zależy od tego, który sklep którą metodę akceptuje.
Aplikacja mobilna Klarna to centrum zarządzania wszystkimi zakupami i płatnościami. Oprócz podstawowych funkcji, takich jak przeglądanie historii transakcji i terminów płatności, aplikacja oferuje wirtualną kartę płatniczą. Karta może być używana w sklepach, które nie mają bezpośredniej integracji z Klarna, rozszerzając dostępność usługi praktycznie na każdy sklep online.
Aplikacja umożliwia również przeglądanie ofert i promocji w sklepach partnerskich, zarządzanie zwrotami oraz kontakt z obsługą klienta. Interfejs jest intuicyjny i dostępny w języku polskim, co ułatwia codzienne korzystanie.
Jako regulowana instytucja finansowa Klarna podlega rygorystycznym wymogom dotyczącym ochrony danych osobowych i bezpieczeństwa transakcji. Firma stosuje szyfrowanie danych, wielopoziomową autoryzację i monitoring transakcji w czasie rzeczywistym. Dane klientów są chronione zgodnie z RODO i nie są udostępniane podmiotom trzecim bez zgody użytkownika.
Klarna to nowoczesne narzędzie finansowe, które oferuje elastyczność i wygodę w zakupach online. Przy odpowiedzialnym korzystaniu i terminowej spłacie jest całkowicie bezpłatne i nie generuje żadnych kosztów. Jednak należy pamiętać, że jest to forma kredytu konsumenckiego z wszystkimi konsekwencjami prawnymi i finansowymi. Kluczem do bezpiecznego korzystania z Klarna jest świadome zarządzanie budżetem, unikanie impulsywnych zakupów i traktowanie zobowiązań z pełną powagą.
Przed skorzystaniem z usługi warto dokładnie przeczytać regulamin, zrozumieć warunki spłaty i upewnić się, że jesteś w stanie dotrzymać terminów płatności. Klarna może być doskonałym narzędziem wspierającym zarządzanie finansami osobistymi, ale tylko przy odpowiedzialnym podejściu.
Współpracujemy z wiodącymi instytucjami finansowymi i sklepami online
PayPo to polski system płatności odroczonych oferujący 30-dniowy termin spłaty bez dodatkowych kosztów. Silna pozycja w polskich e-sklepach i prosta obsługa.
Karty kredytowe oferują elastyczne zarządzanie finansami z możliwością spłaty w ratach lub jednorazowo. Dostępne w większości banków z różnymi programami lojalnościowymi.
Szwedzki fintech planował IPO z wyceną 15 miliardów dolarów, ale opóźnił proces ze względu na wojnę handlową USA.
Firma odnotowała wynik netto na poziomie 21 milionów dolarów przy przychodach 2,81 miliarda dolarów.
Klarna zwiększa liczbę partnerów w Polsce, dodając kolejne setki sklepów online do swojej sieci.